បញ្ហា (The Problem)៖ ឯកសារនេះវាយតម្លៃពីស្ថានភាពនៃការអភិវឌ្ឍការផ្តល់ឥណទានជាក្រុម (Group Lending) សម្រាប់កសិករខ្នាតតូច និងគ្រួសារនៅជនបទរបស់ធនាគារ Agribank សាខាទី២ ក្នុងខេត្ត Bac Giang ប្រទេសវៀតណាម ដោយផ្តោតលើបញ្ហាប្រឈម និងប្រសិទ្ធភាពនៃការផ្តល់កម្ចី។
វិធីសាស្ត្រ (The Methodology)៖ ការសិក្សានេះប្រើប្រាស់វិធីសាស្ត្រស្ថិតិពណ៌នា និងការវិភាគប្រៀបធៀបដោយផ្អែកលើទិន្នន័យបន្ទាប់បន្សំពីធនាគារ និងទិន្នន័យបឋមដែលប្រមូលបានពីការស្ទង់មតិ។
លទ្ធផលសំខាន់ៗ (The Verdict)៖
| វិធីសាស្ត្រ (Method) | គុណសម្បត្តិ (Pros) | គុណវិបត្តិ (Cons) | លទ្ធផលគន្លឹះ (Key Result) |
|---|---|---|---|
| Group Lending ការផ្តល់ឥណទានជាក្រុមដោយគ្មានទ្រព្យបញ្ចាំ |
កាត់បន្ថយបន្ទុកការងាររបស់មន្ត្រីឥណទាន អត្រាបំណុលខូចទាប និងជួយកសិករខ្នាតតូច ឬគ្រួសារក្រីក្រងាយស្រួលទទួលបានកម្ចីដើម្បីពង្រីកផលិតកម្ម។ | នីតិវិធីនៃការស្នើសុំកម្ចីនៅមានភាពស្មុគស្មាញ ចំណាយពេលយូរ ហើយកម្រៃជើងសារសម្រាប់ប្រធានក្រុមមានកម្រិតទាបធ្វើឱ្យខ្វះការលើកទឹកចិត្តក្នុងការតាមដាន។ | អត្រាបំណុលខូចមានកម្រិតទាបត្រឹម ០,១៧% ក្នុងឆ្នាំ២០១៨ ហើយកំណើនឥណទានកើនឡើងដល់ ៣១,៨៥%។ |
| Direct/Individual Lending ការផ្តល់ឥណទានផ្ទាល់ ឬឯកត្តជន (ដែលត្រូវបានប្រៀបធៀបដោយប្រយោល) |
អតិថិជនមានភាពឯករាជ្យក្នុងការគ្រប់គ្រងកម្ចី និងមិនជាប់កាតព្វកិច្ច ឬការទទួលខុសត្រូវរួមជាមួយសមាជិកដទៃ។ | ទាមទារទ្រព្យបញ្ចាំ ដែលធ្វើឱ្យកសិករក្រីក្រពិបាកទទួលបានទុនធានា និងមានហានិភ័យបំណុលខូចខ្ពស់ជាងដោយសារកង្វះការតាមដានពីសហគមន៍។ | អត្រាបំណុលខូចមានកម្រិតខ្ពស់ជាងការផ្តល់ឥណទានជាក្រុម (០,៥៣% បើធៀបនឹង ០,១៧% ក្នុងឆ្នាំ២០១៨ យោងតាមរបាយការណ៍ Agribank)។ |
ការចំណាយលើធនធាន (Resource Cost)៖ ការសិក្សានេះមិនតម្រូវឱ្យមានការចំណាយលើបច្ចេកវិទ្យាទំនើបកម្រិតខ្ពស់នោះទេ ប៉ុន្តែទាមទារការចំណាយពេលវេលាក្នុងការប្រមូលទិន្នន័យពីប្រតិបត្តិការធនាគារ និងការចុះស្ទង់មតិផ្ទាល់នៅមូលដ្ឋាន។
ការសិក្សានេះត្រូវបានធ្វើឡើងតែនៅក្នុងសាខាទី២ នៃខេត្ត Bac Giang ប្រទេសវៀតណាម ដោយផ្តោតលើទំហំសំណាកតូច (អតិថិជន ៥០នាក់ និងមន្ត្រីឥណទាន ១០នាក់)។ ទិន្នន័យនេះអាចមិនតំណាងឱ្យបរិបទភូមិសាស្ត្រ និងសេដ្ឋកិច្ចរបស់តំបន់ផ្សេងទៀតទាំងស្រុងឡើយ ដែលវាជាចំណុចសំខាន់សម្រាប់អ្នកស្រាវជ្រាវកម្ពុជាក្នុងការយកមកអនុវត្ត ព្រោះលក្ខខណ្ឌកសិកម្ម និងឥរិយាបថសងប្រាក់របស់កសិករខ្មែរអាចមានភាពខុសគ្នា។
ទម្រង់នៃការផ្តល់ឥណទានជាក្រុមនេះ គឺមានសារៈសំខាន់ និងអាចយកមកអនុវត្តបានយ៉ាងល្អនៅក្នុងវិស័យមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ និងកសិកម្មនៅប្រទេសកម្ពុជា។
ជារួម ការអនុវត្តឥណទានជាក្រុមដោយមានការចូលរួមពីអាជ្ញាធរ ឬសហគមន៍មូលដ្ឋាន នឹងជួយកម្ពុជាកាត់បន្ថយភាពក្រីក្រ និងជំរុញបរិយាបន្នហិរញ្ញវត្ថុ (Financial Inclusion) នៅតំបន់ជនបទបានយ៉ាងមានប្រសិទ្ធភាព។
ដើម្បីអនុវត្តតាមការសិក្សានេះ និស្សិតគួរអនុវត្តតាមជំហានខាងក្រោម៖
| ពាក្យបច្ចេកទេស | ការពន្យល់ជាខេមរភាសា (Khmer Explanation) | និយមន័យសាមញ្ញ (Simple Definition) |
|---|---|---|
| Group lending (ការផ្តល់ឥណទានជាក្រុម) | យន្តការនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់ក្រុមមនុស្សដែលចងក្រងគ្នានៅក្នុងសហគមន៍ ដោយប្រើប្រាស់ការទទួលខុសត្រូវរួមគ្នា (Joint Liability) ជាការធានាជំនួសឱ្យការដាក់ទ្រព្យបញ្ចាំផ្ទាល់ខ្លួន។ ប្រសិនបើសមាជិកណាមួយមិនអាចសងបំណុលបាន សមាជិកផ្សេងទៀតក្នុងក្រុមត្រូវមានកាតព្វកិច្ចជួយដោះស្រាយ ដើម្បីរក្សាសិទ្ធិក្នុងការខ្ចីប្រាក់នៅពេលក្រោយ។ | ដូចជាការចងក្រងគ្នីគ្នាជាក្រុមដើម្បីទៅខ្ចីលុយ បើមានម្នាក់បี้ยว ត្រកូលក្រុមទាំងមូលត្រូវសងជំនួស ឬមិនអាចខ្ចីបានទៀតនៅពេលក្រោយ។ |
| Microfinance (មីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ) | ការផ្តល់សេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុជាមូលដ្ឋាន ដូចជាប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូច ប្រាក់សន្សំ និងធានារ៉ាប់រង ដល់ប្រជាជនក្រីក្រ ឬអ្នកមានចំណូលទាប ដែលមិនមានលទ្ធភាពទទួលបានសេវាកម្មពីធនាគារពាណិជ្ជទូទៅ ដោយសារកង្វះទ្រព្យបញ្ចាំ ឬប្រវត្តិឥណទាន។ | ដូចជាធនាគារខ្នាតតូចដែលជួយអ្នកភូមិ ឬអ្នកលក់ដូរតាមចិញ្ចើមផ្លូវឱ្យមានដើមទុនរកស៊ី ដោយមិនទាមទារលក្ខខណ្ឌស្មុគស្មាញច្រើន។ |
| Bad debt ratio (អនុបាតបំណុលខូច) | សមាមាត្រនៃប្រាក់កម្ចីដែលអតិថិជនមិនមានលទ្ធភាពសងត្រលប់មកធនាគារវិញ ឬហួសកាលកំណត់សងយូរពេក ធៀបនឹងទំហំប្រាក់កម្ចីសរុប។ វាជារង្វាស់ដ៏សំខាន់សម្រាប់បង្ហាញពីហានិភ័យ និងគុណភាពនៃផលប័ត្រឥណទានរបស់គ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុ។ | ដូចជាការវាស់ស្ទង់ថា ក្នុងចំណោមលុយដែលយើងឱ្យគេខ្ចី ១០០រៀល តើមានប៉ុន្មានរៀលដែលគេបี้ยวមិនព្រមសងទាល់តែសោះ។ |
| Joint liability (ការទទួលខុសត្រូវរួម) | លក្ខខណ្ឌកិច្ចសន្យាដែលតម្រូវឱ្យសមាជិកទាំងអស់ក្នុងក្រុមត្រូវទទួលខុសត្រូវរួមគ្នាចំពោះបំណុលរបស់សមាជិកណាម្នាក់។ យន្តការនេះបង្កើតសម្ពាធសង្គម (Peer Pressure) ដើម្បីជំរុញឱ្យសមាជិកតាមដានគ្នាទៅវិញទៅមកក្នុងការប្រើប្រាស់ប្រាក់កម្ចី និងការសងត្រលប់។ | ដូចជាការធានាគ្នាទៅវិញទៅមកក្នុងចំណោមមិត្តភក្តិ គឺ "រួមសុខ រួមទុក្ខ រួមសងបំណុល" បើអ្នកឯងមិនសង ខ្ញុំជាអ្នករងគ្រោះ។ |
| Cronbach’s Alpha (មេគុណ Cronbach’s Alpha) | រង្វាស់ស្ថិតិដែលប្រើសម្រាប់វាស់ស្ទង់ភាពជឿជាក់ (Reliability) ឬភាពស៊ីចង្វាក់គ្នាខាងក្នុងនៃកម្រងសំណួរស្ទង់មតិ។ នៅក្នុងការស្រាវជ្រាវ តម្លៃមេគុណនេះត្រូវតែធំជាង ០.៦ ឬ ០.៧ ទើបបញ្ជាក់ថាសំណួរដែលបានសួរពិតជាអាចវាស់ស្ទង់អថេរដែលចង់សិក្សាបានត្រឹមត្រូវ។ | ដូចជាឧបករណ៍សម្រាប់ពិនិត្យមើលថាតើសំណួរដែលយើងសួរគេនោះ ពិតជាច្បាស់លាស់ និងមិនធ្វើឱ្យអ្នកឆ្លើយមានភាពយល់ច្រឡំឬឆ្លើយប្រឆាំងគ្នា។ |
| Collateral (ទ្រព្យបញ្ចាំ / ទ្រព្យធានា) | ទ្រព្យសម្បត្តិរូបវន្ត (ដូចជាប្លង់ដី ផ្ទះ យានយន្ត) ដែលអ្នកខ្ចីត្រូវដាក់តម្កល់ជាមួយអ្នកឱ្យខ្ចី ដើម្បីធានាថាខ្លួននឹងសងប្រាក់វិញតាមការកំណត់។ ក្នុងករណីអ្នកខ្ចីគ្មានលទ្ធភាពសង គ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុមានសិទ្ធិស្របច្បាប់ក្នុងការរឹបអូស និងលក់ទ្រព្យនោះដើម្បីទូទាត់បំណុល។ | ដូចជាការយករបស់មានតម្លៃទៅបញ្ចាំនៅហាងបញ្ចាំដើម្បីដូរយកលុយ ពេលមានលុយទើបទៅលោះយករបស់នោះមកវិញ។ |
| Outstanding loans (សមតុល្យឥណទាន) | ទំហំទឹកប្រាក់សរុបនៃប្រាក់កម្ចីដែលធនាគារបានបញ្ចេញឱ្យអតិថិជន ហើយអតិថិជនកំពុងជំពាក់មិនទាន់បានសងត្រលប់មកវិញ (បូករួមទាំងប្រាក់ដើម) គិតត្រឹមពេលវេលាជាក់លាក់ណាមួយ។ ការកើនឡើងនៃសមតុល្យឥណទានបង្ហាញពីកំណើនប្រតិបត្តិការរបស់ធនាគារ។ | ដូចជាបញ្ជីកត់ត្រាលុយសរុបដែលគេកំពុងជំពាក់យើង ហើយមិនទាន់សងរួចរាល់គិតត្រឹមថ្ងៃនេះ។ |
អត្ថបទដែលបានបោះពុម្ពនៅលើ KhmerResearch ដែលទាក់ទងនឹងប្រធានបទនេះ៖
ប្រធានបទ និងសំណួរស្រាវជ្រាវដែលទាក់ទងនឹងឯកសារនេះ ដែលអ្នកអាចស្វែងរកបន្ថែម៖
