បញ្ហា (The Problem)៖ ឯកសារនេះដោះស្រាយបញ្ហាកង្វះខាតលទ្ធភាពទទួលបានឥណទានផ្លូវការនៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា ដោយសារតម្រូវការប្រាក់ចំណូលអប្បបរមា ដែលធ្វើឱ្យប្រជាជនប្រមាណ ៦១០លាននាក់ ត្រូវងាកទៅរកអ្នកផ្តល់កម្ចីបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ (Fintech) ក្រៅផ្លូវការដែលមានអត្រាការប្រាក់កេងប្រវ័ញ្ចខ្ពស់។
វិធីសាស្ត្រ (The Methodology)៖ ការស្រាវជ្រាវនេះស្នើឡើងនូវគំរូហិរញ្ញវត្ថុថ្មី ដោយផ្លាស់ប្តូរការវាយតម្លៃឥណទាន និងជំរុញកិច្ចសហការរវាងធនាគារប្រពៃណី និងក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ។
លទ្ធផលសំខាន់ៗ (The Verdict)៖
| វិធីសាស្ត្រ (Method) | គុណសម្បត្តិ (Pros) | គុណវិបត្តិ (Cons) | លទ្ធផលគន្លឹះ (Key Result) |
|---|---|---|---|
| Traditional Scheduled Commercial Bank Lending ការផ្តល់កម្ចីដោយធនាគារពាណិជ្ជប្រពៃណី (ផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលគោល) |
មានការត្រួតពិនិត្យច្បាប់ត្រឹមត្រូវ និងមានហានិភ័យទាបសម្រាប់ធនាគារ ដោយសារតម្រូវឱ្យមានឯកសារប្រាក់ចំណូលច្បាស់លាស់។ | ទាមទារប្រាក់ចំណូលអប្បបរមា (ឧទាហរណ៍ ២៥,០០០ រូពី/ខែ) ដែលធ្វើឱ្យប្រជាជនក្រៅប្រព័ន្ធរាប់លាននាក់មិនអាចទទួលបានកម្ចី។ | ធនាគារពឹងផ្អែកខ្លាំងលើកម្ចីសាជីវកម្ម/លក់ដុំ ហើយមានការជ្រៀតចូលតិចតួចទៅក្នុងទីផ្សារឥណទានរាយសម្រាប់ប្រជាជនទូទៅ។ |
| Unregulated App-based Fintech Lending ការផ្តល់កម្ចីតាមរយៈកម្មវិធី Fintech ក្រៅផ្លូវការ |
ផ្តល់ភាពងាយស្រួល និងរហ័សដល់អ្នកខ្ចីដែលប្រកបរបរក្រៅប្រព័ន្ធ ឬមានចំណូលទាប ដោយមិនទាមទារឯកសារស្មុគស្មាញ។ | អត្រាការប្រាក់កេងប្រវ័ញ្ចខ្ពស់ខ្លាំង (២០-៣២% ក្នុងមួយឆ្នាំ) កង្វះតម្លាភាព និងមានបញ្ហាលេចធ្លាយទិន្នន័យឯកជនភាព ដែលអាចរុញច្រានអ្នកខ្ចីចូលទៅក្នុងអន្ទាក់បំណុល។ | ទោះបីជាទីផ្សារនេះកើនឡើងដល់ ៨៤% នៅឥណ្ឌា និងចិនក្តី តែវាបានបណ្តាលឱ្យមានបញ្ហាសង្គម និងការបៀតបៀនអ្នកខ្ចីយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរ។ |
| Banking-as-a-Service (BaaS) / API Banking សេវាកម្មធនាគារជាសេវាកម្ម (BaaS) / ការប្រើប្រាស់ API |
ធនាគារទទួលបានចំណូលពីសេវាកម្ម និងកាត់បន្ថយហានិភ័យចំណែក Fintech អាចផ្តល់កម្ចីស្របច្បាប់ក្នុងអត្រាការប្រាក់ទាប (១-២% បូកអត្រា BPLR)។ ការវាយតម្លៃប្រើទិន្នន័យចំណាយជំនួសប្រាក់ចំណូល។ | ទាមទារការកែទម្រង់គោលនយោបាយយ៉ាងស៊ីជម្រៅពីធនាគារកណ្តាល និងការបង្កើតឃ្លាំងផ្ទុកទិន្នន័យប្រតិបត្តិការរួមមួយដ៏ស្មុគស្មាញ។ | អាចជួយប្រជាជន ៦១០លាននាក់ ដែលមិនបង់ពន្ធ ឱ្យចូលក្នុងប្រព័ន្ធឥណទានផ្លូវការ និងទទួលបានអត្រាការប្រាក់សមរម្យ។ |
ការចំណាយលើធនធាន (Resource Cost)៖ ការអនុវត្តគំរូនេះទាមទារឱ្យមានការរៀបចំហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធទិន្នន័យខ្នាតធំ ការអភិវឌ្ឍប្រព័ន្ធបច្ចេកវិទ្យា និងការកែទម្រង់គោលនយោបាយពីធនាគារកណ្តាល។
ការសិក្សានេះផ្អែកលើទិន្នន័យប្រមូលពន្ធ និងប្រជាសាស្ត្រនៃប្រទេសឥណ្ឌាក្នុងឆ្នាំ ២០១៩-២០២០ ដែលផ្តោតលើប្រជាជនក្នុងសេដ្ឋកិច្ចក្រៅប្រព័ន្ធដល់ទៅ ៦១០លាននាក់។ សម្រាប់ប្រទេសកម្ពុជា ដែលមានប្រជាជនប្រកបរបរក្រៅប្រព័ន្ធច្រើន និងពឹងផ្អែកខ្លាំងលើគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ (MFIs) ការយល់ដឹងពីគំរូនេះជួយដោះស្រាយបញ្ហាបំណុលវ័ណ្ឌកដោយសារអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ និងការវាយតម្លៃឥណទានមិនច្បាស់លាស់។
គំរូ Banking-as-a-Service (BaaS) និងការវាយតម្លៃឥណទានតាមការចំណាយ គឺមានសក្តានុពលខ្ពស់ខ្លាំងសម្រាប់ការអភិវឌ្ឍវិស័យបរិយាបន្នហិរញ្ញវត្ថុនៅកម្ពុជា។
ជារួម ការអនុវត្ត BaaS អាចផ្លាស់ប្តូរទិដ្ឋភាពហិរញ្ញវត្ថុកម្ពុជា ឱ្យកាន់តែមានបរិយាបន្ន កាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់ទីផ្សារងងឹត និងជំរុញកំណើនសេដ្ឋកិច្ចប្រកបដោយចីរភាព។
ដើម្បីអនុវត្តតាមការសិក្សានេះ និស្សិតគួរអនុវត្តតាមជំហានខាងក្រោម៖
| ពាក្យបច្ចេកទេស | ការពន្យល់ជាខេមរភាសា (Khmer Explanation) | និយមន័យសាមញ្ញ (Simple Definition) |
|---|---|---|
| Banking As A Service (BaaS) | គំរូអាជីវកម្មដែលធនាគារមានអាជ្ញាប័ណ្ណអនុញ្ញាតឱ្យក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យា (Fintech) ឬស្ថាប័នផ្សេងទៀត ប្រើប្រាស់ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុរបស់ខ្លួនតាមរយៈប្រព័ន្ធ API ដើម្បីផ្តល់សេវាធនាគារដោយផ្ទាល់ទៅកាន់អតិថិជន។ | ដូចជាការជួលផ្ទះបាយរបស់ភោជនីយដ្ឋានធំមួយ ឱ្យចុងភៅវ័យក្មេងម្នាក់ចម្អិនម្ហូបលក់ក្រោមម៉ាកសញ្ញាផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់។ |
| Open Banking | ប្រព័ន្ធដែលតម្រូវឱ្យធនាគារបើកទូលាយ និងអនុញ្ញាតឱ្យស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុភាគីទីបី អាចទាញយកទិន្នន័យហិរញ្ញវត្ថុរបស់អតិថិជនដោយសុវត្ថិភាព តាមរយៈការយល់ព្រមពីអតិថិជនផ្ទាល់ ដើម្បីបង្កើតសេវាកម្មថ្មីៗ។ | ដូចជាការផ្តល់សោរផ្ទះឱ្យអ្នកបោសសម្អាតចូលធ្វើការ ដោយយើងជាអ្នកកំណត់យ៉ាងច្បាស់ថាគាត់អាចចូលបន្ទប់ណាខ្លះ។ |
| API Banking | ការប្រើប្រាស់ចំណុចប្រទាក់កម្មវិធី (API) ដើម្បីភ្ជាប់ប្រព័ន្ធរបស់ធនាគារទៅនឹងកម្មវិធីរបស់ស្ថាប័នផ្សេង ធ្វើឱ្យប្រតិបត្តិការហិរញ្ញវត្ថុអាចដំណើរការដោយស្វ័យប្រវត្តិក្នុងពេលវេលាជាក់ស្តែង។ | ដូចជាស្ពានដែលភ្ជាប់ចរាចរណ៍ទិន្នន័យរវាងកម្មវិធីក្នុងទូរស័ព្ទដៃរបស់យើង និងម៉ាស៊ីនមេរបស់ធនាគារដោយសុវត្ថិភាពនិងលឿនរហ័ស។ |
| Challenger banks | ធនាគារជំនាន់ថ្មីដែលដំណើរការតាមប្រព័ន្ធឌីជីថលទាំងស្រុង ដោយគ្មានសាខាផ្ទាល់ ហើយប្រកួតប្រជែងជាមួយធនាគារប្រពៃណីតាមរយៈបច្ចេកវិទ្យា សេវាកម្មរហ័ស និងថ្លៃសេវាទាប។ | ដូចជាហាងលក់ទំនិញអនឡាញ (ឧទាហរណ៍ Amazon) ដែលប្រកួតប្រជែងជាមួយផ្សារទំនើបធំៗដែលទាមទារឱ្យយើងដើរទៅទិញផ្ទាល់។ |
| BPLR (Benchmark Prime Lending Rate) | អត្រាការប្រាក់គោលអប្បបរមាដែលធនាគារពាណិជ្ជកំណត់សម្រាប់គិតការប្រាក់លើកម្ចីទៅកាន់អតិថិជនដែលមានហានិភ័យទាបបំផុត ឬគួរឱ្យទុកចិត្តបំផុត។ | ដូចជាតម្លៃបោះដុំទាបបំផុតដែលរោងចក្រលក់ទំនិញឱ្យម៉ូយប្រចាំដែលអាចទុកចិត្តបានរបស់ខ្លួន។ |
| Presumptive taxation | ការប៉ាន់ស្មានប្រាក់ចំណូលរបស់អាជីវកម្មខ្នាតតូច ឬបុគ្គល ដើម្បីគិតពន្ធ ដោយផ្អែកលើទំហំចំណាយ ឬប្រតិបត្តិការជាក់ស្តែង ជំនួសឱ្យការទាមទារបញ្ជីគណនេយ្យស្មុគស្មាញ។ | ដូចជាការវាយតម្លៃថាមនុស្សម្នាក់មានលុយប៉ុន្មាន ដោយមើលលើរបស់របរដែលគាត់ទិញជារៀងរាល់ថ្ងៃ ជំនួសឱ្យការសួររកលិខិតបញ្ជាក់ប្រាក់ខែ។ |
| Negative interest rates (NIRP) | គោលនយោបាយរូបិយវត្ថុដែលធនាគារកណ្តាលកំណត់អត្រាការប្រាក់ទាបជាងសូន្យ ដែលមានន័យថាធនាគារពាណិជ្ជ ឬអតិថិជនត្រូវបង់លុយឱ្យធនាគារពេលយកលុយទៅផ្ញើ ដើម្បីបង្ខំឱ្យពួកគេយកលុយនោះទៅវិនិយោគ ឬចាយវាយ។ | ដូចជាការយកឡានទៅផ្ញើនៅចំណតដែលយើងត្រូវបង់លុយថ្លៃផ្ញើ ជំនួសឱ្យការទទួលបានលុយចំណេញពីការផ្ញើនោះ។ |
| Credit Delivery Void | ចន្លោះប្រហោងក្នុងប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុដែលធនាគារផ្លូវការមិនអាច ឬមិនព្រមផ្តល់កម្ចីដល់ប្រជាជនដែលមានចំណូលទាប ឬក្រៅប្រព័ន្ធ ដែលធ្វើឱ្យពួកគេងាកទៅរកអ្នកចងការប្រាក់ក្រៅច្បាប់។ | ដូចជាតំបន់ដាច់ស្រយាលដែលគ្មានរថយន្តក្រុងរដ្ឋរត់ទៅដល់ ធ្វើឱ្យអ្នកស្រុកត្រូវជិះម៉ូតូឌុបក្នុងតម្លៃថ្លៃកប់ពពក។ |
អត្ថបទដែលបានបោះពុម្ពនៅលើ KhmerResearch ដែលទាក់ទងនឹងប្រធានបទនេះ៖
ប្រធានបទ និងសំណួរស្រាវជ្រាវដែលទាក់ទងនឹងឯកសារនេះ ដែលអ្នកអាចស្វែងរកបន្ថែម៖
